M公司（化名）以自己為被保險人，為其名下冷藏車輛向保險公司投保車上人員責任人險（乘客），保險合同中的車上人員包括了發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，當使用過程中因意外事故致車上人員遭受人身傷亡，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。2020年4月，M公司聘請的駕駛員歐某駕駛涉案車輛，員工王某坐于副駕駛位置，行駛途中車輛拋錨，王某下車時失足掉下橋導致受傷。之后，M公司與王某簽訂協(xié)議書，賠償金包含工傷及最高法院關于人體損傷的所有賠償項目。M公司向王某支付賠款后向保險公司申請理賠，保險公司拒絕賠償。
法院審理認為，本案保險合同系采用保險公司提供的格式條款訂立的，其中“被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故”有兩種解釋，根據(jù)《保險法》第三十條的規(guī)定，應當作出有利于被保險人的解釋，即“王某下車時失足掉下橋”屬于保險條款約定的“意外事故”。故M公司請求保險公司對M公司承擔賠償責任，有相應的事實與法律依據(jù)，依法予以支持。
法官提醒：保險合同條款專業(yè)性強，普通人很難準確理解，難以對條款達成真正的合意。具體審判中結合運用社會理念、公平的價值目標對當事人的真實意思進行探究，重視保險消費者利益的保護。
來源：廈門金融司法協(xié)同中心
